Crédit immobilier avec le Smic : Combien emprunter ?

Prêt au smic : vous voulez un crédit immobilier pour l’achat d’une résidence principale. Avez-vous droit au prêt ? Quel montant pouvez-vous emprunter ?

Vous avez un salaire d’un montant égal au Smic et vous souhaitez accéder à la propriété. Sachez qu’il n’est pas impossible d’obtenir un crédit dans votre situation. Voici quelques informations et conseils que nous pouvons vous donner pour signer votre contrat d’emprunt.

Un salaire au smic c’est quoi ?

Mise en place au cours de l’année 1950 sous l’appellation SMIG salaire minimum interprofessionnel garanti, le SMIC le remplace en Janvier 1970. Le Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance c’est le salaire en dessous duquel votre employeur ne peut vous rémunérer.

Un taux horaire minimum fixé ou révisé chaque année par l’État permet de calculer le salaire de base brut par mois. Mais alors peut-on faire une demande de crédit immobilier pour devenir propriétaire avec un salaire basé sur le smic….

Voyons dans un premier temps son montant.

Le taux horaire brut du SMIC en 2017

Le taux horaire su SMIC est réévalué officiellement en début d’année par le gouvernement. En 2017 plus exactement le 01 Janvier, il augmente de 0,93%  à passe à 9,76 euros brut.

Le montant du SMIC brut

Le montant mensuel du smic en salaire brut, c’est-à-dire avec les charges est de 1 480,27 euros. Il correspond à un nombre minimum de 35 heures. Ce qui fait 151,67 heures par mois.

Le montant net du SMIC

Soumis aux charges salariales de chaque entreprise, le montant net d’un smic peut varier. Le montant net d’une personne payée au salaire minimum est en moyenne de 1 139,81 euros*.

Un récapitulatif concernant le montant du SMIC en euros :

Au 1er janvier 2016 Smic Brut Smic Net*
Smic horaire 9.76 € 7.58 €
Smic mensuel 1480.27 € 1139.81 €

* Moyenne selon les charges à déduire.

Maintenant, vous vous posez peut être ces questions :

Ai-je droit à un crédit en étant au SMIC ?

Oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier tout en étant rémunéré au smic. Mais les banques et les organismes de financements en prêt immobilier sont très regardants depuis la crise. Ils ont renforcés leur niveau de vigilance et réalisent une étude approfondie de chaque dossier.

Plusieurs critères sont déterminants pour accorder un crédit comme par exemple la régularité de vos revenus, la nature de votre contrat de travail (si vous êtes en contrat à durée indéterminé CDI) etc… La chose à ne pas faire est d’arriver devant votre banquier sans aucun document et de lui poser cette question : « bonjour, je suis au smic et je souhaite faire un crédit immobilier ». Nous vous conseillons de préparer cet entretien. Les paramètres à savoir en matière de crédit immobilier sont nombreux. Réalisez un mini dossier contenant tous les éléments nécessaires pour le rassurer.

Votre dossier est un élément très important dans l’acceptation de votre demande. C’est pourquoi il faut être attentif dans sa réalisation et sa présentation, il doit être irréprochable. Mais que mettre dans ce dossier ?

Prêt immobilier smic : les bons conseils

Vous devez impressionner votre conseiller financier par la maitrise de votre dossier de crédit. Vous allez mettre toutes les chances de votre coté afin de le rassurer et de lui démontrer que même avec un revenu bas, vous avez des capacités à rembourser votre futur prêt.

Il est vrai qu’il est moins facile de trouver une banque qui accepte votre dossier que si vous touchiez 3 000 € par mois. Mais il n’est pas impossible de convaincre un établissement bancaire d’accepter de financer votre projet en ayant le SMIC comme salaire.

Les informations ci-dessous peuvent vous aider dans la préparation de votre dossier « crédit immobilier SMIC ».

Connaître votre taux d’endettement

Un salaire au smic ne veut pas dire qu’il est impossible de rembourser un prêt. En respectant votre taux d’endettement et les règles de gestion de compte, on peut vous octroyer un crédit. Surtout pour les smic, le taux d’endettement est un critère important pour la banque. Il est également pour vous. C’est en quelque sorte une sécurité au delà de laquelle il ya un risque pour vous. Des difficultés à rembourser un crédit peuvent vous mener vers le surendettement.

Le calcul du taux d’endettement indique que vous avez une capacité de remboursement. Vous pouvez assurer le remboursement des échéances tous les mois. Le taux d’endettement retenu par les établissements est de 33 %. Ce taux peut être inférieur pour les revenus modestes. Vous pouvez consulter notre article sur le taux d’endettement maximum et faire le calcul.

Quelle serait la mensualité maximum pour un prêt immobilier ?

Déterminer votre capacité de remboursement

La capacité de remboursement est le montant maximum de la mensualité que vous pouvez rembourser chaque mois. Dans cette étude nous allons donc nous intéresser au salaire net mensuel de 1143,72 euros afin de déterminer le montant maximum de la mensualité. En sachant que tous les organismes appliquent le taux maximum d’endettement de 33% en fonction des revenus du foyer, nous obtenons pour un salaire net au smic, la formule est la suivante :

Salaire X Taux d’endettement retenu = Mensualité maximum

1 – Vous êtes célibataire avec le Smic comme revenu. 1143.72 x 33% = 377.43€

2 – Vous et votre Co-emprunteur sont au SMIC 1143.72 x 2 x 33% = 754.85€

L’échéance mensuelle de votre crédit immobilier ne doit pas être supérieure à 377,43 euros (pour un célibataire).

Quel montant pouvez-vous emprunter avec un smic ?

On peut définir le montant total du prêt auquel vous auriez droit. Cela s’appelle calculer sa capacité d’emprunt. Pour cela, il faut votre mensualité maxi ou le montant de votre salaire net basé sur le smic.

Calcul de capacité d’emprunt

Voici l’exemple d’un couple rémunéré tout les deux au smic avec aucun crédit et qui désire emprunter pour s’acheter un bien en tenant compte d’un taux d’endettement  de 33% :

Vous pourriez obtenir un crédit immobilier d’un montant de :

Capacité d’emprunt maximale : 143 607 euros *

* Ce montant est hors assurance

Faites votre propre calcul de capacité d’emprunt et de mensualité avec notre outil de simulation.

Votre capacité à épargner

Avec un revenu d’une équivalence smic, il parait difficile d’épargner. Dans la mesure du possible, essayer de mettre un minimum d’argent de coté. Quelque soit la somme, l’idée est d’une part la constitution de l’apport personnel, et d’autre part de montrer que vous arrivez à épargner avec un revenu au smic. De plus, il est conseillé d’avoir des comptes d’épargne qui prouveront au conseiller que vous gérez correctement votre argent.

L’importance de l’apport personnel

Fournir un apport personnel pour un crédit immobilier aussi minime soit-il prouve que vous vous investissez dans le projet. Le mieux est que cet apport couvre les dépenses consacrées aux frais de notaire. Utilisez notre simulateur de calcul de frais de notaire et estimez le montant que vous devez y consacrer.

Bien choisir la durée de prêt

N’oubliez pas que vous êtes au smic. Vous devez donc faire baisser le coût du crédit immobilier. En choisissant la bonne période de remboursement, en cherchant le meilleur taux de crédit actuel de votre région, il est tout à fait possible de faire des économies. Regardez donc les durées de prêt possibles.

La bonne gestion de votre compte courant bancaire

Il est primordial que votre compte soit très bien tenu. Les impayés, les découverts et autres chèques impayés sont à proscrire. Ne dépensez votre argent si difficilement gagné que dans les choses qui vont sont utiles et indispensables. Toutefois, il ne faut pas s’interdire de se faire plaisir.

Les aides complémentaires au crédit immobilier

Nous vous présentons ces quelques pistes pouvant vous aider à épargner et bénéficier des droits à prêt, solliciter les diverses aides de différents organismes.

Le PEL et les droits à prêt épargne

C’est un produit d’épargne auquel un droit à prêt épargne logement, à un taux de crédit préférentiel peut être obtenu. Il est demandé à son ouverture un versement initial de 225 euros et un versement régulier de 45 euros minimum par mois. Voir l’article PEL plan et prêt épargne logement.

Le CEL et le prêt épargne logement

C’est aussi un produit ou vous pouvez épargner. Il ouvre également des droits au prêt épargne logement. Le versement initial est 300 euros. Les versements réguliers sont libres. Consultez notre article CEL tout savoir sur le compte épargne logement.

Le prêt Action Logement

Vous devez être salarié dans une entreprise privé employant plus de 10 personnes pour prétendre à ce prêt. D’autres conditions vous seront imposées. Le montant du crédit est compris entre 7 000 euros et 25 000 euros selon la zone d’implantation du logement. Le taux d’emprunt est de 1,75% sur une durée de 5 ans à 20 ans.

Le PTZ+, Prêt à Taux Zéro plus

En respectant les conditions d’octroi, vous pouvez obtenir un prêt à taux zéro. Le montant maximum du PTZ peut aller de 40 000 euros jusqu’à 138 000 euros selon la zone du bien et la composition du foyer. Renseignez-vous d’avantage via notre article spécial PTZ pour logement neuf et ancien.

Le PAS prêt à l’accession social

Ce dispositif aide les foyers qui bénéficient des revenus modestes d’accéder à la propriété. Le PAS permet un financement total de l’opération. Cela peut vous éviter de fournir un apport personnel. Le remboursement peut se faire sur 5 ans à 25 ans. Le taux dépend de la durée d’emprunt. Pour une durée comprise entre 15 à 20 ans, le taux est de 3,60%.

Comme vous pouvez le constater, il est tout à fait possible de contracter un crédit immobilier en percevant un salaire au smic. Les aides de l’État offrent des conditions avantageuses pour réaliser votre projet d’achat à moindre coût. N’hésitez pas à vous renseigner concernant les différents prêts aidés disponibles à ce jour. Ils vous donneront un petit coup de pouce pour l’accession à votre logement. Ils peuvent faciliter votre démarche pour obtenir un prêt avec un Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance.

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